叮叮！
一大早就收到了房贷扣款的短信。
3月1号不知不觉到了，在疫情逐渐好转的同时，一件事情悄然地来到各位小伙伴面前，让有房贷的小伙伴措手不及。
各种有关房贷LPR的文件和文章迎面轰来，是不是越看越不迷糊？今天就来做个简单易懂的总结，尽量让各位看官能看懂。
文章目录
一、什么是LPR?
二，转换后新的房贷利率怎么计算？
三、该选择固定利率还是LPR定价？
四、关于市场利率
一、什么是LPR?LPR学名叫做“贷款基础利率”（Loan Prime Rate）。以前一直由央行妈妈规定。
比如我们家在买房办理房贷的时候，房贷利率是打了95折的，那这个95折就是以LPR为计算基础。当时的LPR为4.9%，95折就是4.655%，我们就以这个利率供着房贷。
有人会问，这次的转换也是以LPR 为计算基础的呀，跟之前有什么区别？时间要回到2019的8月17日。这天，央行妈妈针对LPR的形成机制做出了改革，现在LPR是每个月的20号由18家报价行在中长期贷款基础利率（MLF）的基础之上进行加点报价，最后取平均值形成新的LPR利率。
意思就是说，以后不是妈妈说了算，要由作为兄弟姐妹的银行们和妈妈一起说了算。
兄弟姐妹们在市场上摸爬滚打，自然制定出来的LPR最符合市场走向，换句话说，就是以后LPR跟着市场走了。
这就是为什么文件中强调的 “为深化利率市场化改革”的用意。
既然LPR改了，那房贷利率自然也要跟着一起改吧？于是······
2019年12月28日央行公告称，为深化利率市场化改革，进一步推动LPR的运用，推进存量浮动利率贷款定价基准由基准利率转换为LPR。转换工作从2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
二、转换后新的房贷利率怎么计算？根据文件，今天开始到2020年8月31日前，所有的房贷都必须完成转换，可以选择转换为LPR定价，也可以转为固定利率。
如果选择转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
意思就是说，还是按照目前的贷款利率进行。
如果选择转换为LPR定价，公式简化为：
转换后房贷利率=LPR+(现房贷利率-4.8%）
接开篇的栗子，之前95折的房贷利率4.655%，选择LPR定价，约定1月1日为调整，则新的贷款利率为：
4.8%（2019年12月20日发布的LPR）+(4.655%-4.8%)=4.655%。
如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，则明年的贷款利率=4.7%+(4.655%-4.8%)=4.555%。
以此类推。
LPR每个月公布，但房贷利率一年浮动一次，以浮动前的最新LPR为准。
三、该选择固定利率还是LPR定价？明白了怎么计算，那么我该怎么选择？
广州克而瑞首席市场分析师肖文晓认为，“从历史经验来看，经济增速从高速发展向中低速切换，为了保障经济活力，需要较为宽裕的市场流动性，中长期看利率走低的概率比较大”。
“这一点，大家可以看看国际上的发达国家，基本上都是低利率，甚至是负利率状态。所以，中长期看，大家选择挂钩LPR还是比按目前的利率固定不变好。
说人话，就是利率下行是必然的趋势，大部分的人选择LPR定价利率更有利！
什么人除外？
本身利率折扣比较高的，比如贷款时利率打了7折，并且近5年左右有提前还贷计划的人，或者房贷即将还完的人，可以选择固定利率。
四、关于利率市场以往的利率下调，并没有引起金融界以外老百姓的广泛关注，但这一次的政策影响到了事关民生的房贷问题，估计即将掀起的波浪不小。
敏锐的人讨论完房贷利率，这一刻开始关注整个市场利率的走向了。
作为普通老百姓的，也作为金融行业的从业人员之一，蝈蝈平时对自己的家庭理财还是较为关注的，近5年的市场利率走向都看在眼里，这里也跟大家再啰嗦一会。
保险中的投资类产品，原本在家庭理财中的角色是安全、防护和长期规划，但这两年开始竟然许多的成交都是因为其收益率。
对于市场利率的看跌看涨，大家用脚投票在给出自己的答案。
有一个好朋友是某银行的理财经理，几年的投资实践后，虽然收获不错，但就在去年10月也选择将60%的资金投进了一个预定利率4.025%、真实收益率IRR3.98%年金产品。
问其原因，答：
5年后10年后还有将近4%的收益率太不容易，先锁定。
短短一句话道出了许多投资者的心声。
去年，银保监也出台了要求停售预定利率4.025%产品的文件，各家保险公司产品陆续下架，这无疑也是一个大大的市场信号！
看懂的人就直接行动了，不懂的人则依然纠结3点几的利率不能抵御通货膨胀。
2月17日，央妈又一次下调了MLF的执行利率，一年期下调10个点，五年期下调5个点。随后的2月20日，LPR利率同步下调到了4.75%，直接降低了利率。
且行且珍惜！
END
